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章守华主要经历
章守华
章守华，金属材料科学家，冶金教育家，北京钢铁学院金属材料系（现北京科技大学材料科学与工程系）和金相热处理专业的主要创建人和开拓者。他在适合我国资源条件的合金钢新钢种的开发；在发展快速凝固技术，开拓新型高温合金；在相变和强韧化研究；在大型轧辊的研制等方面取得重要成果。他教书育人，培养了一批金属材料学科的学术带头人。
中文名：章守华
国籍：中国
出生地：江苏省苏州市
出生日期：1917年10月26日
职业：科学家，教育家
毕业院校：交通大学唐山工学院（现西南交通大学）
主要成就：1988年获得国家科技进步三等奖
代表作品：《金属热处理》;《合金钢》
人物简历
1917年10月26日生于江苏省苏州市。1939年交通大学唐山工学院（现西南交通大学）矿冶系毕业，获矿冶工程学士学位。
1939～1941年任四川大渡口钢铁厂实习员、工务员、助理工程师。
1942～1944年任四川綦江电化冶炼厂助理工程师。
1944～1946年美国卡内基理工学院冶金工程系研究生，获冶金工程硕士学位。
1946～1947年任美国西屋电器制造公司实习工程师。
1947～1948年任美国卡内基理工学院金属研究室研究助理。
1949～1952年任交通大学唐山工学院（后改名为唐山铁道学院，现西南交通大学）矿冶系副教授、教授。
1952～1966年任北京钢铁学院金相及热处理系、工艺系（含金相热处理和压力加工两个专业）教授兼系主任。
1966～1978年任北京钢铁学院工艺系、金属材料系教授。
1978～1984年任北京钢铁学院材料系教授、博士生导师兼系主任。
人物生平
早年时期
章守华，1917年10月26日出生于江苏省苏州市的一个书香门第。他自幼勤奋好学。1935年考入交通大学唐山工学院矿冶系（现西南交通大学），1939年毕业，以优异成绩获矿冶工程学士学位。大学毕业后，他先后应聘到四川大渡口钢铁厂、四川綦江电化冶炼厂任助理工程师。
赴美留学
1944年10月，为进一步深造，章守华怀着工业救国的爱国愿望，赴美留学，1946年获美国卡内基理工学院冶金工程硕士学位，之后，到美国西屋电器制造公司任实习工程师。1947年7月，他受聘于卡内基理工学院金属研究室，任研究助理。章守华身在美国，心系中华，时刻关心国内政治形势的发展，为中国***领导的人民解放事业的胜利发展而欣慰，中华人民共和国诞生前夕，他毅然放弃国外优越的工作和生活条件以及继续攻读博士学位的良好机会，回归祖国。
回归祖国
1949年9月他受聘于交通大学唐山工学院（后改名为唐山铁道学院），任副教授、教授。1952年，全国院系调整，新建了北京钢铁学院，章守华调到该院工作，先后任金相及热处理系和工艺系（含金相热处理和压力加工两个专业）教授、系主任。他以高度的热情和责任感，长期坚持在教学科研第一线，为院、系、学科的筹建和发展而辛勤劳动。1978年后，章守华继续担任金属材料系（现改为材料科学与工程系）教授、系主任。1981年被聘为第一批金属材料及热处理专业博士生导师。在此期间，他为整顿教学秩序、提高教学质量、加强学科建设、促进中外交流、培养学术梯队、拓宽学科领域等方面，作出了重要贡献。
担任要职
章守华自1959年起任北京市人民政治协商会议委员。在学术界，他先后担任中国金属学会第一至第四届理事，1991年被选为中国金属学会荣誉会员。他还历任中国金属学会金属物理及金属学学术委员会第一届副主任委员；中国金属学会材料科学学会第一、第二届副理事长；中国机械工程学会热处理学会第二届副理事长及第三届荣誉理事；北京市热处理技术协会名誉理事长等职。1989年被选为美国金属学会国际会员。
硕果累累
章守华密切结合我国冶金工业生产发展实际和材料科学发展前沿问题开展科学研究工作。他涉及面广，开拓性强，硕果累累。在合金固态相变研究方面，他早在1957年就发现了马氏体在奥氏体晶界及孪晶界处的不均匀形核现象。他负责的“WC-Co硬质合金力学性能研究”课题，于1987年获中国有色金属总公司科技进步三等奖。他指导的“疲劳蠕变交互作用断裂特征图研究”于1988年获国家教委理论成果一等奖。
为表彰章守华在“六五”国家重点科技攻关项目“合金钢及低合金钢的开发与应用”中所作出的重要贡献，国家科委和冶金工业部给他颁发了“作出重要贡献的荣誉证书”。章守华自1956年以来，先后在国内外著名刊物上发表了有代表性的论文50篇；出版学术专著一部（《快速凝固技术与新型合金》）；主编高等学校专业教材两本（《金属热处理》、《合金钢》）以及《中国大百科全书·矿冶卷》金属学部分；曾主编《1985年国际低合金高强度钢会议论文集》、《1986年第五届国际材料力学行为会议论文集》和《1990年国际低合金高强度钢会议论文集》等书。章守华的科研成果深受材料学界同行们的重视，曾应邀赴美国、加拿大等国的大学和研究机构讲学。
主要论著
1章守华主编.金属热处理.北京：中国工业出版社，1961.
2吴承健，李承基，章守华.碳钢和硅钢在回火时的转变.北京钢铁学院十周年校庆科研论文集，1962：17.
3章守华，田琮，吴非文.钢中内界面对马氏体形成的影响.北京钢铁学院十周年校庆科研论文集，1962：1.
4裘尧健，傅立元，章守华等.碳及合金元素对超高强度结构钢力学性能的影响.北京钢铁学院十周年校庆科研论文集，1962：127.
5章守华主编.合金钢.北京：冶金工业出版社，1981.
6章守华，孙东冶，叶田田等.LaserMeltQuenchingofFeC-BandFe-BAlloySurfaceLayer.Proc.2ndInt.Cong.onHeatTreatmentofMaterials，Florence，Italy，1982：857.
7刘慕怡，章守华.冷轧工作辊表面剥落的失效分析.钢铁，1982，17（6）：55.
8章守华，何庆福，邓洋.StudyonFractureprocessofNitridedCaseson30CrMoSteelwithAcousticEmissionTechnique.Proc.MechanicalBehaviourofMaterials-Ⅳ，Stockholm，Sweden，1983：811.
9王绪，章守华，崔佩庸.淬火温度对86CrMoV7钢接触疲劳性能的影响。钢铁，1983，18（5）：43.
10章守华,张弘,袁逸.DeformationandFractureofMicroAlloyed12SiMoVNbsteelwithGranularBainiteStructure.Proc.HSLA'85,北京:1985:113.
11朱辰,章守华.StrainHardeningCharacteristicsofDualphasedSteels.Proc.MicrostructureandMechanicalBehaviourofMaterials,西安:1985:129.
重要贡献
70年代初，武汉钢铁公司从联邦德国和日本引进了一米七连轧机，1978年下半年陆续建成投产。当时，这台连轧机组的轧辊全部依赖进口，不仅价格昂贵，而且还将受到国际风云变幻的影响。为此，立足国内，生产大型轧辊就成了当务之急。1977年底，在冶金工业部的领导下，成立了邢台冶金机械轧辊厂、齐齐哈尔钢厂、武汉钢铁公司、冶金部钢铁研究总院、北京钢铁学院和机械工业部机电研究所参加的“武钢一米七冷轧机工作辊攻关组”，章守华急国家所急，担任攻关组技术总负责人之一，主持北京钢铁学院负责的实验室研制阶段的工作，对所建议的冷轧工作辊用钢的热处理极其力学性能，模拟使用条件下的力学行为；以及轧辊的检测技术等，进行了系统深入的研究，为工业性生产的中间试验提供了可行的技术方案和可靠的工艺参数，并为保证产品质量提供了有效的检验方法。1980年11月，他亲自参加了第一对国产轧辊在武钢一米七冷连轧机上的试轧，结果表明，轧辊性能良好。1982年，这一项目被正式列入“六五”国家重点科技攻关项目。经攻关组全体成员的共同努力，出色地完成了任务。1986年，此种轧辊的国产化率达到60%，节约外汇约500万美元。1990年，不仅国产化率达到100%，而且质量也达到了同类进口轧辊的水平。为此，该项目于1987年获得冶金工业部科技进步二等奖，1988年获得国家科技进步三等奖。章守华在完成此项攻关任务中，起到了总体技术决策人的关键作用。通过这项攻关任务，章守华培养了大型轧辊用钢及其热处理、冷热疲劳、接触疲劳、磨损、断裂等方面的学术带头人，他们现在正在继续为宝钢大型轧辊的国产化作出新的贡献。
所获成就
开发新合金
结合中国资源条件，开发我国的合金钢新品种，是我国发展冶金科技事业的一项基本方针，要节约镍、铬战略矿产资源，不能一成不变地采用国外的镍铬系合金钢的传统品种。根据中国的资源条件及国外合金钢系列的进展，开发硅锰和硅锰钼钒系列合金钢新品种是一个重要方向。但在20世纪50年代，国内外在这方面的合金化基础研究工作却较少。章守华看到，这方面的基础研究工作对于开发硅锰系新钢种具有战略意义，于1956年就开始研究硅对钢的回火转变的影响。在国内首次实验证实：硅元素阻碍马氏体分解，推迟碳化物的转变，减慢α-相的回复和再结晶进程，使它们在更高回火温度范围出现。因而含硅钢在低温回火时，有可能形成强度高、韧性好的回火马氏体组织。这个结果为以后我国第一颗人造卫星所用火箭壳体钢（32SiMnMoV）提供了硅的作用机理，促进了该壳体钢研制成功。
从1958年开始，章守华亲自领导了以青年教师为骨干的超高强度结构钢课题组的研究工作，对含碳量在0.33%～0.63%的C.SiMn、SiMnMo、SiMnMoV、SiMnWV、CrMnMo及SiMnCrMoV等7个系统的超高强度结构钢的淬火—回火钢的力学性能进行了全面的研究，获得了有重要意义的结果。首次提出淬火及低温回火的回火马氏体钢的强度极限与α-相中碳含量的定量关系，再次证实硅对回火马氏体钢强韧化的有利作用，并指出Si-Mn-Mo-V系的回火马氏体具有最佳的强度—韧性的综合性能。以上研究结果，为该课题组承担国防科工委下达的超高强度钢的研制任务提供了良好的基础。后来该课题组在杨让的指导下研制成了32SiMnMoV超高强度结构钢，成功地应用于我国东方红一号卫星和尖兵一号返回型卫星发射火箭的壳体材料，为此，获得了1979年国家重大技术改进成果奖三等奖。
学术带头人
随着中国国经济的发展，对量大面广的低合金高强度钢的品种质量的要求不断增长。近20年来，国外在高强度低合金钢方面的研究与应用发展迅速。章守华站在这个领域的发展前沿，在冲压型双相钢（板卷）、非冲压型双相钢（棒材、线材、管材、钢丝和钢筋等）、无间隙原子深冲薄板钢（IF钢）和微合金非调质钢等广泛领域，发挥了学术带头人的重要作用。
双相钢是70年代兴起的一种新型低合金高强度钢。它是以金相组织的特点（铁素体加马氏体）命名的，具有良好的冷变型加工强化能力（冷冲压、冷镦、冷挤压、冷拔、冷轧等），及高水平的综合力学性能的新型低合金高强度钢。
70年代出现的国际能源危机，成为促进双相钢研究和发展的社会经济动力。为了降低汽车的油耗，必须减轻汽车的自重，提高汽车冲压钢板的强度。但是，传统的以铁素体+珠光体为金相组织特征的低合金高强度钢，在提高强度后，塑性下降，深冲性能明显变坏。而双相钢在较高强度水平下仍具有良好的冷冲压成型性。因此，在国际上，双相钢的研制受到汽车工业界的极大重视，到80年代已有小批量双相钢板卷的生产和应用，并扩展到非冲压型双相钢的研究。
章守华在80年代初就建议将双相钢的开发与应用研究列入国家“六五”重点攻关项目，并开始组织双相钢的研究。在他和其他合金钢专家的共同努力下，冲压型双相钢（板卷）和非冲压型双相钢（管材、线材、钢丝、钢筋）分别被列入国家“七五”重点攻关项目。他担任“非冲压双相钢的开发与应用研究”专题的负责人。此项专题成果，于1991年获冶金工业部科技成果二等奖，并获第六届全国发明展览会金牌和“三秦杯”特等奖。
教育成就
深受欢迎
章守华是1952年北京钢铁学院建校的14名筹备委员之一，是金相及热处理系（现改名为材料科学与工程系）的第一任系主任，直至1984年，他退居二线后，仍继续担任该系的学术委员会和学位委员会主任。他作为系的行政和学术的主要负责人，为教学和科研的建设和发展，特别在开拓学科新领域和培养学术带头人方面，起了重要作用。在教学工作中，章守华坚持教书育人，并以“严格要求，重在引导，诲人不倦，言教身教”的教风律己。他备课认真负责、一丝不苟，讲课语言简练、条理清晰、论述透彻，板书工整，深受学生欢迎。
教材建设
章守华十分重视教材建设。50年代我国的专业课大都借用前苏联的教材。随着教学、科研实践的发展，我国高等教育部提出了在消化国外教材的基础上，结合我国国情自编教材的任务。章守华作为系主任，除了积极组织领导本系的教材编写工作外，还亲自主编了我国金相热处理专业的第一部具有中国特色的教材《金属热处理》（1961年由中国工业出版社出版）。在我国进入改革开放的新时期，又亲自主编了《合金钢》教材（1981年由冶金工业出版社出版）。这两本教材密切结合中国实际，内容新颖充实，理论深入浅出，条理清晰，文字流畅，受到师生好评。
要求严格
培养研究生是章守华的又一主要教学工作。他对研究生要求非常严格，注重启发引导，以发挥研究生的主观能动性和创造能力。他先后培养了35名研究生（其中博士生8名），他们在工作岗位上均作出了成绩，成为技术骨干。为促进全系科研工作的开展和学科领域的开拓，他的科研工作，既有合金固态相变方面的研究，又有合金钢、低合金钢新钢种、新品种的开发，更在金属间化合物、磁空溅射沉积ODS型高温防护涂层、激冷凝固技术、粉末高温合金、高温力学性能等新领域培养博士研究生，为加速北京钢铁学院材料学科在高科技领域新型合金的研究和开拓中作出了贡献。为了培养中青年教师，在教学中，章守华大胆地把中青年教师推向教学第一线。他严格要求，亲自把关，既促进了中青年教师的不断成长和教学梯队的稳定过渡，又确保了教学质量。在科研方面，他在自己开拓的基础上，放手让中青年教师做课题负责人，挑起担子，独当一面，使他们在工作中受到锻炼，迅速成长，逐步成为学术上的带头人。80年代北京科技大学材料科学与工程系的学术带头人，大都是章守华培养起来的。早在五、六十年代，北京钢铁学院的金相及热处理系、工艺系就是国内少数几个创办较早，师资力量较强（当时有柯俊、肖纪美、章守华、张兴钤、赵锡麟、方正知等著名教授），教学、科研水平较高的金属材料及热处理专业之一。因此，每年都要接受来自全国其他工科院校同类专业的进修教师多人，这些教师后来都成为该专业的学术带头人。
桃李满天下
40多年来，章守华呕心沥血地认真培养人才，如今桃李满天下，园丁之功不可没。现在，北京科技大学材料科学与工程系已发展成为具备博士学位授予权、国家重点学科、博士后流动站等标志高校教学及科学研究总体水平的全国先进系（1987年全国第一届研究生质量评估中，硕士点和博士点均获第一名，1989年获国家教委、国家科委联合授予的“科研先进集体”称号）。这些成绩的取得，除了上级的领导，系领导集体的作用和全系教职工的共同努力外，与章守华长期担任系主任和作为学术带头人而兢兢业业的工作是分不开的。
人物评价
章守华治学严谨，认真踏实，一丝不苟；为人敦厚淳朴、实事求是。他坚信，只有中国***才能领导全国人民实现祖国的社会主义现代化。在“文化大革命”中，章守华虽深受其害，但他对党的信念始终不渝。特别是党的十一届三中全会以来，他意气风发，老当益壮，积极地发挥着一位老教师、老专家的重要作用。
商业银行怎么使用外汇？
一、商业银行怎么使用外汇？
商业银行可以经营的外汇业务包括外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算、外汇交易和结售汇业务等等。
1.外汇存款是外贸企业经营进出口业务收入的外汇现汇资金，存入国家银行，并按需要进行支付的款项。企业发生银行存款业务时，应将有关金额折合为人民币记账，并同时登记外国货币金额和折合率。金额折合为人民币记账时，可按业务发生时的市场外汇牌价作为折合率。
从境外汇入、携入和境内居民持有的可自由兑换的外汇资金均可以办理外汇存款，与人民币存款相同，存款也分为定期存款和活期存款，也会产生利息，某些货币存款利率在不同银行之间相差较大。个人如果办理外汇存款，要注意对比各银行间的利率政策，以及一些优惠活动，还有存款或参与活动的最低门槛等。
2.外汇贷款是我国银行利用筹集的外汇资金对国内企业发放的贷款。是专营外汇业务的中国银行的一项重要业务。贷款对象是能够创造外汇收入，有偿还能力，并具备贷款条件的企业。贷款一般用于生产出口商品的企业进行技术改造，以增强出口创汇能力。贷款条件是：（1）贷款项目必须花钱少，收效大，创汇高，还款快及经济效益好；（2）借款单位须有可靠的外汇来源和定期还本付息的能力；（3）国内配套项目落实；（4）项目必须纳入国家计划。
外汇贷款的要求较高，一般是发放给有外汇支付需求的企（事）业法人或经济实体，并不会贷款给个人，贷款项目要求也较高，需要是成本低收益高的项目，并要求借款方有可靠的外汇来源和定期还本付息的能力等等。
3.外汇汇款是指银行应汇款人要求，以一定的方式将汇款人的资金，通过其国外联行或代理行汇交收款人的一种结算业务。
国内跨境汇款都是需要申报的，个人汇款也同样需要申报。旅游、留学、购物等汇款用途是被允许的，但是在国外购房、买基金、保险等是资本项目是不允许的。境内个人向境外汇款上限是“每天5万美元”，可以说是没有限额（结售汇有限额）。但是如果一次汇款金额过大或者几天内频繁汇款也会被查，会要求提供证明。
4.国际结算亦称“国际清算”。通过国际间的货币收付，对国与国之间由于经济、政治和文化往来而发生的债权债务予以了结清算。由国际贸易及其从属费用引起的货币收付称贸易结算；由贸易以外的往来，如侨民汇款、劳务供应、出国旅游、利润转移、资金调拨、驻外机构费用等引起的货币收付，称非贸易结算。贸易结算是国际结算的主要内容。在国际间收付款项直接通过运送货币金属结算的，称现金结算；利用票据转让和转帐划拨结清债务的，称非现金结算或转帐结算。在前资本主义时期，国际结算主要通过现金结算进行。
国际结算（汇款除外）和贸易融资多是为企业提供的服务，可以帮助企业更加快速、便捷地获得外汇资金，从事国际贸易活动。这些业务也是银行的重要收入来源之一，但其中也存在客户、国家、国外代理、国际市场、内部操作等各个方面的风险。
5.外汇交易就是一国货币与另一国货币进行交换。与其他金融市场不同，外汇市场没有具体地点，也没有中央交易所，而是通过银行、企业和个人间的电子网络进行交易。"外汇交易"是同时买入一对货币组合中的一种货币而卖出另外一种货币。外汇是以货币对形式交易，例如欧元/美元（EUR/USD）或美元/日元（USD/JPY）。
6.结售汇是结汇与售汇的统称。银行结售汇是指银行为客户及其自身办理的结汇和售汇业务，包括远期结售汇履约和期权行权数据，不包括银行间外汇市场交易数据。银行结售汇统计时点为人民币与外汇兑换行为发生时。
二、本存贷款差
存贷差
存款与
存贷差指的是银行的存款大于贷款，即存款与贷款之间的差额。如某银行存款为10亿，为2亿。银行可以是单个的银行，也可以是的银行，就如果把全国的银行看成是一家银行来看，在不考虑黄金和外汇的情况下，银行的贷款永远等于银行的存款加流通中的现金，在这种情况下，银行体系是永远不会存在存贷差的。
中文名
存贷差
外文名
Badloan
在存在外汇和黄金的情况下，由于外汇、黄金转换为货币的方式不同，银行体系会存在存贷差。比如，国家有外汇筹备8千亿美圆，这8千亿美圆作为影子货币，它不是通过债权、债务关系而转换为货币的，它是通过买卖关系转换为货币的。中央银行收购4千亿的人民币，这时中央银行的资产为8千亿美圆，负债（或存款和现金）为6万4千亿人民币，显然这6万4千亿的存款或现金就会成为银行体系的存贷差。黄金创造银行体系存贷差的原理和外汇创造存贷差的原理相似，这里就不再重复了。
对于单个的银行来说，不管存在或不存在外汇和黄金，它都有可能出现存贷差。影子货币转换为完成，也可以在一家以上的银行完成。当影子货币转换为成时，单个银行的存贷的存贷差问题，国家设立了银行之间的拆借市场。比如，张三抵押10亿影子货币给中国银行借得款项8亿人民币，张三将借来的8亿存入工商银行，这时，中国银行有8亿的债权资产，同时，增加8亿的对工商银行的债务，或者减少8亿的存款。如果中国银行只有5亿的存款，这时中国银腊含行就有可能向工商银行拆借3亿的货币，这中间就包含所谓的存贷差的问题。银行间（注意是银行！是存差的银行，净债务的银行则是贷差的银行。
如果银行体系的存贷差是由于外汇或黄金转换为货币所引起的，我们要解决存贷差的问题，就问题。至于银行之间存在的存贷差问题，则是永远会存在款的规模是不一样行之间很容易以债权债务的关系解决这些问题。
当一个贷款时，此人有储蓄，当一个人的贷款大于存款时，此人就是负储蓄。在不考虑黄金外汇的情况下，由于贷款=存款现金，如果把现金当存款处理，则贷款=存款。
循环经济学还告诉我们，社会可以解剖为六人简化为自然人和企业，再把自然人和企业化，则社会就只有的企业和的自然人了。把人和来看，中国所谓的高储蓄国家就是的自然人是存款蓄的国家就是自然人是贷款一轮悔笑方的国家。在中国，由于集款的就自然是企业的一方。在美国，由于贷款是自然人的一方，存款就是企业的一方。
必须指出的是：有储蓄的人不一定是有钱人，没有储蓄的人不一定是穷人。因为资产除了货币资产外还有非货币资产，比如，张三有1千万的股票资产，同时张三有10万的银行借款，李四有10万的银行存款，可李四没有其他的资产，在这种情况下，李四虽然存款比张三的多，张三仍然比李四有钱的多。决定一个人有钱或没有钱的是他的总资产，而不仅仅是他的货币资产。
存贷利率是分开来讲的，就是存款利率和贷款利率，存贷款利差在之前是银行的主要业务收入，占银行的很大份额，也是银行的主营业务，存贷款利率都是随着存款准备金的变动而变动的，都是同向的，但不存在线性关系，一般来说存款利率要低于相同情况下的贷款利率，这也就是存贷款利差。
银行吸收存款，需要给存款人利息。——存款利息
银行发放贷款，收取贷款人的利息——贷款利息
贷款利息>存款利息。这个是确定一定以及肯定的。
贷款利息-存款利息=存贷利差。
银行就是依靠存贷利差赚钱的。
人民币存款利率表
请选择时间以查看对应利率日期：2007-12-21
项目
年利率%
一、城乡居民及单位存款
（一）活期0.72
（二）定期
1.整存整取
三个月3.33
半年3.78
一年4.14
二年4.68
三年5.40
五年5.85
2.零存整取、整存零取、存本取息
一年3.33
三年3.78
五年4.14
3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款1.53
三、通知存款.
一天1.17
七天1.71
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贷款利息：
人民币贷款利率表
请选择时间以查看对应利率日期：2007-12-21
种类项目
年利率（%）
一、短期贷款
六个月以内（含六个月）6.57
六个月至一年（含一年）7.47
二、中长期贷款
一至三年（含三年）7.56
三至五年（含五年）7.74
五年以上7.83
三、贴现
贴现以再贴现利率为下限加点确定
注：人民银行历次存款利息调整对照表
从以上数据来看，贷款利率-存款利率=差不多5%-7%的样子吧年利率）
附：北碚区统计局2005-10-8
存贷差扩大存贷比下降
──重庆直辖以来北碚金融机构存贷差浅析
随着我国金融业的迅速发展，金融业已渗透到社会经济活动的各个方面，在国民经济中的地位不断加强，发挥着举足轻重的作用。金融业成为国民经济宏观调控的重要杠杆，国家通过货币政策，运用贷款限额、利率等金融调控手段，适时地调控货币供应量和结构，从而实现资源的优化配置、产业的升级换代和经济结构的改善，达到调节经济发展的规模、速度和效益的目的。重庆直辖以来，北碚区经济持续、健康发展，截止2004年，全区实现地区生产总值80.97亿元，比1997年增加36.39亿元，年均增长9.8%。良好的经济发展形势为金融业提供了优越的发展环境，我区金融业得以快速发展，存贷款大幅度增长，为我区经济发展发挥了有益的调节作用。随着社会主义市场经济的不断深入，我区金融机构存贷差由负转正并呈逐步扩大态势，资金市场明显“供大于求”，对优化社会资金资源的合理配置提出了新的课题。本文就直辖以来我区金融机构存贷差的成因进行简要分析，为各级领导和金融企业提供有益参考。
一、我区金融机构存贷差现状
1、各项存款快速增长。2004年全区金融机构各项存款余额首次突破100亿元大关，达到100.17亿元，比1997年增加71.95亿元万元，年均增长19.8%。从结构上分析：一是企业存款快速增长。直辖以来，我区紧紧围绕经济建设这个中心，做大做强工业企业，全区规模以上工业企业由1998年的88户，增加到2004年的143户，实现利润总额由亏损17060万元增加到盈利22506万元，企业数量的增加、经济效益的稳步提高，使企业存款由1997年的84685万元增加到2004年的287425万元，年均增长19.1%。二是居民储蓄存款大幅提高。经济的持续发展，使我区城乡居民收入水平不断提高，城市居民人均可支配收入由1997年的4249元增加到2004年的8991元，农村居民人均纯收入由1997年的2060元增加到2004年的3280元，分别增加了4742元和1220元。城乡居民储蓄余额由1997年的181463万元增加到2004年710731万元，人均储蓄存款增加了8047元。
2、贷款增长相对较慢。2004年金融机构贷款余额507801万元，比1997年仅增加201156万元，年均增长仅为7.5%，平均每年比存款余额增幅低12.3个百分点。贷款增长较慢的主要原因：一是受亚洲金融危机和企业信用等级不高的影响，银行业产生惧贷现象。二是受国家宏观经济政策的影响，银行业出现惜贷现象。三是企业还贷意识增强，企业贷款回笼加快。
3、金融机构存贷差由负转正，并不断扩大。1997年我区金融机构贷款余额大于存款余额，存贷差为负，但从1998年开始，存贷差由负转正，存差取代贷差成为我区金融机构运行新的状态，并呈逐年扩大趋势。1998年，存贷差为32398万元，1999、2000年出现大幅增长，分别增长120.8%和96.0%，其后年份的增幅都超过了28%。2004年末，我区金融机构存贷差达493880万元，比上年末增加112503万元，增长29.5%，存贷比由1997年的1.09降为2004年的0.55。到2005年8月末，我区存贷差已达569792万元，存贷比为0.47。
北碚区直辖以来存贷差情况表
年份年末存款余额（万元）比上年末增长%年末贷款余额（万元）比上年末增长%存贷差（万元）存贷比
1997年28217227.530664534.3-244731.09
1998年36108528.03286877.2323980.91
1999年43923821.636770011.9715380.84
2000年51191916.53717151.11402040.73
2001年58380314.03909485.21928550.67
2002年68673517.643873712.22479980.64
2003年84947723.74681006.73813770.55
2004年100168117.95078018.54938800.51
4、我区金融机构存贷比横比最低。在都市发达经济圈九区中，除渝中区的存贷差为负以外，其余各区存贷差均为正数，且只有渝中区的存贷比大于1，我区的存贷比2004年末为0.51，2005年8月末为0.47，而其余七区的存贷比均在0.60以上。
都市发达经济圈2004年末及2005年8月末存贷差、存贷比对比表
区名2004年末2005年8月末
存贷差（亿元）存贷比存贷差（亿元）存贷比
北碚区49.390.5156.980.47
渝中区-225.591.22-231.141.23
沙坪坝区93.950.64102.850.64
九龙坡区114.870.71103.230.75
南岸区47.900.7661.080.73
江北区100.520.6291.610.64
大渡口区23.830.6021.940.66
渝北区72.060.6081.030.61
巴南区36.100.6340.070.60
二、存贷差不断扩大的主要原因
1、存款刚性增长。直辖以来，我区经济稳定增长，城乡居民收入水平进一步提高，1997-2004年，在岗职工人均工资、城市居民人均可支配收入、农民人均纯收入年均递增13.8%、11.3%、6.9%。在目前住房、教育、医疗等支出明显扩大、社会保障体系尚不完善、就业压力不断增大、可供城乡居民选择的投资渠道较为狭窄、城乡居民对未来预期收入不确定的情况下，居民持币的预防性显现出较强的储蓄刚性增长，城乡居民储蓄余额以每年21.5%的速度递增。另外，企业不断改善经营模式，利润增长较快，自有资金增多，企业对银行贷款的依赖性相对减弱，直辖以来企业存款净增202740万元。
2、贷款新增乏力。为降低银行风险，国家出台了一系列宏观政策提高银行贷款门槛，银行自身在加强审查把关的同时，也将目光投向了还贷能力较强的大企业，出现了中小企业融资难，贷款难的局面。同时企业信用等级不高，拖欠、逃避贷款现象时有发生，特别是受“三金三乱”的影响，银行后悸未消，存在惧贷心理。另一方面，我国为加速提高银行信贷资产质量、增强其抵御风险的能力，加之几大商业银行股改上市，加大了剥离不良资产和核销呆帐贷款的力度，2003—2004年我区工行、建行剥离不良资产和核销呆帐达4.73亿元，2005年1-8月达3.82亿元。这些因素都导致我区银行信贷余额的减少，使得银行帐面存差扩大。
三、存贷差不断扩大所带来的影响
1、存贷差拉大，存贷比下降，不利于金融系统本身发展。直辖以来，我区存贷差持续扩大，存贷比不断下降，2004年全区存贷差是1998年的15倍，比1997年增加51.84亿元，存贷比由1997年的1.09下降到2004年的0.51，下降了58个百分点。存贷比越高，虽然发生不良贷款的风险性加大，但当期盈利能力越强；反之存贷比越低，在风险降低的同时，当期盈利能力会受到削弱。如果金融部门不把一定比例的资金投放出去，而自身却要负担相应的存款利息，即存贷比的不断下降将会导致金融机构的盈利空间缩小，这与银行本质相悖，将最终导致银行业经营陷入困境。
2、金融贷款增长与经济增长不协调，不利于经济健康持续发展。经济增长需要投入，需要资金支持，引发贷款需求，贷款增长是经济增长的保证。因此一般来说，金融贷款与经济总量之间存在较高的相关度。1997－2004年，我区地区生产总值由44.58亿元增加到80.97亿元，按不变价计算，年均增长9.8%；而同期金融机构贷款余额年均仅增长7.5%，比GDP年均增幅低2.3个百分点，比全市金融机构人民币贷款年均增幅低2.7个百分点。说明我区金融贷款对经济增长支持力度有待进一步加强，如果不解决好金融机构贷款的有效运用和持续增长，将阻碍我区经济的健康持续发展。
3、贷款供需矛盾突出，不利于加快企业发展。由于银行存款持续、快速增加，银行资金充裕，而企业有效需求不足，导致银企之间资金供需矛盾越来越突出，表现在：一方面银行有款贷不出、不敢贷；另一方面企业需款贷不到。大部分企业特别是中小企业愿意在条件允许的情况下通过银行贷款来解决资金问题，但企业信用等级低、抵押担保不足，是银行不敢放贷、谨慎放贷的主要原因，而银行贷款资格审批严格、手续繁琐与企业自身素质不高的矛盾导致许多企业贷不到款。如何解决好当前银企之间的这一矛盾，实现银企双赢是当务之急，否则，企业的发展将步履缓慢，后劲不足。
四、正确认识存贷差，实现金融资源合理配置
存贷差的不断增大，表明存款资金资源中有一部分没有实现优化配置，造成了地区资金浪费或流失。要充分发挥货币政策的调控引导作用，构建高效的信贷资金供求衔接机制，从而更好地发挥资金有效配置的作用，提高全社会的资金使用效率，更好地支持国民经济快速发展。
1、政府部门要把完善金融市场、优化金融环境作为宏观经济调控的主要工作来抓，切实解决好企业融资难的问题。一是建立多元化的融资市场，使企业能从多渠道获得资金。二是政府部门与银行应重新审视“抓大放小”的政策，降低中小企业贷款“门槛”。长期以来各商业银行对规模大、效益好的企业争着支持，形成无序竞争；而对规模小、效益不高的企业都不愿意支持，造成中小企业、民营企业金融服务的缺失。
2、企业要树立北碚诚信企业形象，进一步取得银行支持。企业要主动适应银行游戏规则的改变，树立北碚诚信企业形象。第一、健全财务制度。严格按照会计法规和商业银行要求，建立全面、准确、真实的财务制度，定期向相关各方提供全面的会计信息，增加信息透明度，提高企业的“信用形象”。第二、及时还本付息，树立良好信誉，树立守信用、重履约的良好形象。第三、加强资金管理，主要是合理利用，加快周转，保持合理的贷款水平，制定有效的应收账款管理制度，加快资金回笼。
3、金融机构要转变观念，完善各项管理制度，充分发挥金融机构对经济的推动作用。首先，银行要充分认识只有贷款才能获利、才能使银行充满活力的重要性，改变存款立行的观念。其次，建立一套新的信誉评价和风险评估标准，做好对企业的市场分析、前景分析，建立一套符合企业发展的信誉和风险评估标准，为大规模、高效益的企业提供服务的同时，开拓市场，为一大批规模虽小但业绩好、有市场、有发展前途的中小企业获得贷款创造条件。再次，改进贷款管理制度。在贷款管理方式上，完善信贷资金的授权授信制度，适当下放贷款审查、发放权力，为中小企业获得资金打开方便之门。最后，建立和健全社会信贷服务体系，解决银行与企业之间的信息不对称问题，加快银企间信息的传递。
4、营造投资环境，吸引大企业入驻。政府部门应加大招商引资力度，充分利用北碚地理、环境、资源优势，不断改善投资软、硬环境，吸引大项目、大企业入驻我区。大项目、大企业的入驻将拉动我区贷款需求，加快优化北碚金融机构资金合理配置的速度，从而推动全区经济持续稳定发展。
三、本贷款怎么提升
本存贷款增速分别较一季度末提升0.9和5.6个百分点,持续保持快速增长。
提升法人机构自主定价能力;优化存款利率管理,促进银行负债成本稳中有降,并传导至贷款端。
四、上调利率,对股市、期货市场有什么影响
影响期货走势主要2种,一是供需,二是货币政策一般情况下股市和期货市场是大致同步的，不包括黄金，股市跟期货市场一般同步下跌，因为经济状况决定资源供需平衡，但期货市场的价格是美元主导的，美元政策的改变可能出现股票和期货市场背离现象。无论股票或期货市场，如果价格长期下跌，成交量就会萎缩，成交量萎缩是资金撤离的信号，不论做多还是做空，成交量萎缩的市场是赚不到钱的，或者说很难赚到钱的，只有成交量活跃的市场才能有发财机会。
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